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El Instituto Santalucía ha presentado el informe 'Claves para el crecimiento de las Pensiones de Empleo en España: una visión comparativa', donde se abordan los retos, obstáculos y oportunidades. Este informe, disponible en su web y que se publica a los 2 años de la entrada en vigor de la Ley 12/2022, está elaborado por Fernando Martínez-Cue, socio director de Martínez-Cue & Asociados y profesional asociado a LoRIS Retirement.

Por un lado, el informe propone lograr una generalización de la cobertura del sistema de empleo, alcanzando la tasa objetivo de participación que se ha fijado el Gobierno antes de lo previsto. Incluso se apuesta por llegar al 80% en 2035. Para el autor del informe, esta sería una palanca para mejorar las provisiones de ahorro-jubilación de una mayoría de trabajadores y, por tanto, de sus ingresos durante su jubilación. Para ello, en líneas generales, se ha de trabajar en incrementar la tasa de participación en los vehículos de previsión social empresarial y, posteriormente, se ha de mejorar el nivel de las aportaciones y derechos acumulados.

En este sentido, el autor plantea numerosas propuestas específicas:  introducir, por fases, la cuasi-obligatoriedad en reformas futuras, consistente en establecer la obligación de los empleadores de afiliar a sus trabajadores a vehículos de pensiones de empleo y aportar a su favor, y en la voluntariedad para esos trabajadores de participar, teniendo la opción de salirse una vez han sido inscritos; generalizar el uso del método de afiliación automática por defecto de trabajadores (automatic enrolment), ya fuera en sistema cuasiobligatorios o en los actuales sistemas voluntarios; permitir y regular la 'comercialización' de Planes de Pensiones de Empleo; e impulsar, a través de la negociación colectiva, la transformación de beneficios y de antiguos compromisos por pensiones de prestación definida sin reconocimiento de derechos en nuevos compromisos de aportación definida a Planes de Pensiones.

Por otro lado, para incrementar el nivel de las contribuciones y mejorar la suficiencia de los fondos acumulados por los trabajadores, el estudio plantea fórmulas para la mejora progresiva de los actuales compromisos por pensiones de aportación definida. También aboga por la implementación en las empresas de programas de educación financiera y de la planificación de la jubilación que faciliten, a través de la sensibilización, un incremento de las aportaciones voluntarias de los trabajadores. Además, se propone la participación del Estado en la financiación de las pensiones de empleo con un 'matching contribution', complementando la aportación del trabajador; así como el levantamiento de la suspensión de las aportaciones a Planes de Pensiones de Empleo de los funcionarios.

Además, para lograr la suficiencia de los fondos acumulados, apunta el autor del estudio que también será clave que la industria de las entidades gestoras (y las comisiones de control que les supervisan) logre procesos de mejora continua que aseguren la eficiencia adecuada en la definición y ejecución de la estrategias de inversión, una óptima gestión y asignación de activos, maximizando las rentabilidades ajustadas a riesgo (rentabilidad financiera, contribuyendo al mismo tiempo a lograr los objetivos ASG), incluyendo estrategias de ciclo de vida con reducción de riesgo en función de la edad, ya que podrán actuar como multiplicadores de los derechos económicos acumulados por los trabajadores.

El informe explica las características del sistema de pensiones de empleo de Reino Unido (automatic enrolmet), el nuevo sistema de Irlanda (MY Future Fund) y el sistema de Entidades de Previsión Social Voluntaria (EPSV) de empleo en País Vasco. Y también recoge otras fuentes para dotar de ahorro a través de la previsión social empresarial, como potenciar la inclusión de instrumentos previsionales como los seguros colectivos de jubilación en los planes de retribución flexible, preferiblemente introduciendo un 'matching' del empleador de la aportación realizada por el trabajador a través del 'flex' (para mejorar los muy bajos índices de adhesión actuales), y utilizando esos programas de retribución flexible como canales de comunicación en relación a la planificación de la jubilación. Otra de las fórmulas propuestas es la constitución de mochilas previsionales a favor de los trabajadores, dotadas por su empleador, a través de la participación voluntaria de esos trabajadores en programas de voluntariado, de vida saludable (alimentación saludable y ejercicio) y de pensiones por consumo.

No obstante, en el estudio se hace hincapié en que el ahorro a través de Planes de Empleo tendrá un protagonismo importante, pero también es muy relevante el ahorro voluntario a título personal.

Por último, el estudio dedica un apartado específico a la planificación de la jubilación de los trabajadores autónomos, sugiriendo que cada trabajador por cuenta propia debería fijarse como objetivo mínimo alcanzar unos ingresos periódicos mensuales durante su jubilación iguales a la pensión pública que le hubiera correspondido si hubiera sido un trabajador por cuenta ajena. 

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